Hoe Zivvy werkt: methode en aannames

1. Wat is Zivvy?

Zivvy helpt Nederlandse huishoudens begrijpen wat keuzes financieel betekenen, bijvoorbeeld meer of minder werken, kinderopvang, of een woonbeslissing. Je vult je situatie in en Zivvy laat zien wat je ongeveer netto overhoudt, welke toeslagen daarbij horen, en wat er verandert als je iets aanpast.

Zivvy is informatief en indicatief: het geeft inzicht, geen persoonlijk financieel, fiscaal of juridisch advies.

2. Hoe werkt Zivvy?

Zivvy bestaat uit een paar onderdelen die op elkaar voortbouwen:

• Intake: je vult je situatie in (zie hoofdstuk 3).
• De berekening: Zivvy zet jouw invoer om in een netto-uitkomst en de bijbehorende toeslagen.
• Reflect: een rustige observatie van wat opvalt in jouw situatie (zie hoofdstuk 4).
• Explore: verkennen wat er gebeurt bij andere keuzes (zie hoofdstuk 5).

Alleen de berekening rekent met "geld". Reflect en Explore bouwen daarop voort: ze leggen uit en verkennen, maar veranderen de onderliggende berekening niet.

3. Intake

Tijdens de intake vraagt Zivvy stap voor stap naar je situatie. Het gaat om onderwerpen als:

• Gezin: alleen of samen, en eventuele kinderen met hun leeftijd.
• Inkomen: je inkomen per persoon en je werkuren.
• Wonen: huur of koop, en bij een koopwoning de bijbehorende gegevens.
• Opvang: soort opvang, uren en tarief.
• Overige: optioneel, bijvoorbeeld vermogen.

Daarnaast is er een snelle indicatie: met een paar snelle keuzes krijg je alvast een eerste beeld. Omdat je dan minder details invult, toont Zivvy een marge ("tussen €X en €Y") in plaats van één precies bedrag. Dit is bewust een eerste indruk, geen exacte uitkomst.

4. Reflect

Reflect kijkt naar je huidige situatie en benoemt rustig wat opvalt, bijvoorbeeld dat opvang een groot deel van je maandlasten is, of dat een kind de leeftijd nadert waarop iets in de toeslagen verandert. Reflect:

• baseert zich alleen op je huidige invoer: geen geschiedenis, geen voorspelling;
• benoemt hooguit één of twee dingen; soms is er niets te melden, en dan zwijgt Zivvy bewust;
• is geen advies, geen score en geen oordeel over je huishouden.

Reflect beschrijft dus de vormvan je situatie: het vertelt je niet wat je zou "moeten" doen.

5. Explore

Met Explore verken je wat er gebeurt als je iets verandert, zoals meer of minder uren werken. Explore laat onder andere zien:

• wat je ongeveer overhoudt bij verschillende keuzes;
• hoeveel van een extra euro je netto overhoudt;
• een beeld van je week qua opvangritme.

Belangrijk: Explore verandert je berekening niet zelf. Voor elk scenario rekent Zivvy gewoon opnieuw. Explore toont ook eerlijk wat meeverandert (zoals inkomen, belastingen, toeslagen en opvangbehoefte) en wat gelijk blijft (zoals je woonlasten, je gezinssamenstelling en het opvangtarief).

Explore is geen planner: er zijn geen datums, geen agenda en geen "beste dag". Het laat patronen en verhoudingen zien, geen kant-en-klaar schema.

6. Welke gegevens gebruikt Zivvy?

Kort samengevat: je accountgegevens, de gegevens die je voor je berekening invult (huishouden, inkomen, wonen, opvang, zorg, eventueel vermogen), en (als je die functies gebruikt) je AI-vragen en feedback. Een volledige uitleg, inclusief bewaartermijnen en je rechten, staat in het Privacybeleid.

Uitgangspunt: we modelleren de vorm van een huishouden, niet de geschiedenis van een persoon. Van kinderen gebruiken we bijvoorbeeld alleen de leeftijd, en we vragen geen documenten.

7. Wat berekent Zivvy?

Zivvy berekent wat je ongeveer netto overhoudt en welke toeslagen daarbij horen. Daarbij houdt Zivvy rekening met:

• de inkomstenbelasting en de gebruikelijke kortingen daarop;
• je woonsituatie (huur of koop) en eventueel vermogen;
• de bekende toeslagen: zorgtoeslag, huurtoeslag, kinderbijslag, kindgebonden budget en kinderopvangtoeslag;
• je eigen bijdrage voor opvang, en hoeveel je van een extra euro overhoudt.

Of iemand de AOW-leeftijd heeft bereikt, telt mee in de berekening. De hoogte van een AOW- of pensioenuitkering berekent Zivvy niet zelf; die kun je wel als inkomen invullen.

8. Welke aannames gebruikt Zivvy?

Niet iedereen vult alles in, en soms ontbreekt informatie. In die gevallen kan Zivvy met gangbare standaardaannames rekenen, bijvoorbeeld over vakantiegeld, het aantal gewerkte maanden, een voltijdsweek of de uren die normaal bij een soort opvang horen. Waar de wet maxima of grenzen kent, houdt Zivvy daar rekening mee.

Hierdoor is de uitkomst een goede benadering, maar geen exacte berekening die tot op de euro op jouw precieze situatie is afgestemd. Hoe nauwkeuriger je invoer, hoe beter de uitkomst aansluit.

9. Hoe gebruikt Zivvy AI?

Bij de optionele AI-uitleg sturen we je berekeningsgegevens en je vraag naar onze AI-leverancier om een antwoord te genereren. De AI legt je berekening uit; het geeft geen persoonlijk financieel, fiscaal, juridisch, pensioen- of hypotheekadvies, en AI-teksten kunnen onjuist of onvolledig zijn.

De AI is bewust terughoudend: voor onderwerpen die buiten de berekening vallen (zoals pensioen- of hypotheekadvies, beleggingen, of je belastingaangifte) verwijst Zivvy je vriendelijk door naar een gekwalificeerde adviseur in plaats van te gokken.

Welke gegevens precies worden meegestuurd, staat in het Privacybeleid.

10. Waarom kunnen resultaten afwijken?

Zivvy geeft een indicatie, geen besluit. Uitkomsten kunnen afwijken van de werkelijkheid doordat:

• je invoer afwijkt van je werkelijke situatie (Zivvy rekent met wat je invult);
• Zivvy met standaardaannames werkt (hoofdstuk 8) die niet exact op jou passen;
• de regelgeving verandert;
• toeslagen en belastingen afhangen van details die Zivvy niet meeneemt (hoofdstuk 11);
• scenario's in Explore indicatief zijn: ze houden bepaalde zaken bewust gelijk.

Bindend zijn alleen de besluiten van de bevoegde instanties: de Belastingdienst/Toeslagen, het UWV, de SVB of je pensioenuitvoerder. Controleer belangrijke bedragen altijd bij de betreffende instantie.

11. Wat doet Zivvy niet?

Voor de duidelijkheid, Zivvy:

• geeft geen persoonlijk advies (financieel, fiscaal, juridisch, pensioen of hypotheek);
• berekent niet de hoogte van je AOW of pensioen;
• berekent geen winst uit onderneming voor zzp'ers (je kunt wel je belastbaar inkomen invullen);
• rekent de expatregeling (30%-regeling) op dit moment niet apart mee;
• haalt geen gegevens op bij de Belastingdienst, UWV of SVB;
• vraagt geen documenten of uploads;
• is geen planner of agenda;
• volgt je niet over andere websites en bouwt geen profiel van je op (zie het Privacybeleid).

12. Hoe houden wij dit actueel?

Zivvy rekent met de wet- en regelgeving die het platform op dat moment ondersteunt. Regelgeving verandert; we werken Zivvy daarop bij. Daardoor kunnen eerdere uitkomsten verouderen, en we kunnen niet garanderen dat een eerdere uitkomst blijvend juist of actueel blijft. Bovenaan dit document staat de datum van de laatste wijziging.

Bekende beperkingen

Een paar dingen om rekening mee te houden:

• Opvang wordt op basis van uren berekend, niet als weekrooster. Zivvy plant geen specifieke opvangdagen in en houdt geen rekening met afspraken van een individuele opvangorganisatie.
• Zzp/onderneming: Zivvy berekent geen winst uit onderneming; je vult je belastbaar inkomen zelf in.
• AOW en pensioen: of je de AOW-leeftijd hebt bereikt telt mee, maar de hoogte van AOW of pensioen wordt niet berekend.
• Wisselend inkomen: je geeft je totale inkomen op; aparte banen, bonussen of seizoenswerk worden niet apart gemodelleerd.
• Expatregeling (30%-regeling): Zivvy rekent de expatregeling op dit moment niet apart mee. Heb je deze regeling, dan kunnen je netto inkomen, belasting en toeslagen in werkelijkheid afwijken van wat Zivvy toont.
• Voorlopige teruggave: een voorlopige teruggave verandert je besteedbaar inkomen niet: het is belastingvoordeel dat al in de berekening zit, maar maandelijks vooruit wordt uitgekeerd. Zivvy kan wel rustig vergelijken of het bedrag dat je ontvangt nog past bij je situatie. Daarvoor kijkt Zivvy naar hypotheekrenteaftrek, aftrekbare kosten en de inkomensafhankelijke combinatiekorting (IACK). Box 2, Box 3 en winst uit onderneming (ZZP) tellen hierin niet mee. Bij de 30%-regeling, een eigen bedrijf (DGA), of werken/belasting in het buitenland (grensarbeid, split/shadow payroll) geeft Zivvy bewust geen oordeel. De vergelijking gaat uit van een vast maandbedrag voor een heel jaar en van correct toegepaste Nederlandse loonheffing; vroeg je de teruggave halverwege het jaar aan of wijzigde die, dan kan het maandbedrag afwijken van de jaarschatting. Zivvy geeft geen belastingadvies.
• De snelle indicatie is bewust grover dan de volledige berekening en toont een marge.
• Geen koppeling met instanties: alles komt uit je eigen invoer en de ondersteunde regelgeving, niet uit gegevens van de Belastingdienst, UWV of SVB.

Deze uitleg is bedoeld om open te zijn over hoe Zivvy werkt en waar de grenzen liggen. Heb je een vraag? Mail ons via support@zivvy.nl.